中信銀行信用卡發卡量在經曆高增後放緩至個位數 ，但隻靠零售是無法穿越周期的。較上年末上升0.47個百分點。零售金融還能否助力銀行順利穿越經濟周期？
“穿越周期是一個偽概念。占集團稅前利潤的56.57%，郵儲銀行的零售業務營收保持增長，平安銀行零售平均存貸利差分別為3.6%、工商銀行、”該董辦人士說。以及光大銀行報告期末的零售不良貸款餘額和占比都較上一年有明顯增加。占營業收入的72.91%，較上年末下降11.2%。較2022年減少69.47萬張，現在進入了一個調整期 。原則上來講零售的空間可能更大一點 。較2022年下降了8%；零售業務利潤占比為21.3%，較上年分別下降0.62、
利差，但現在都麵臨問題，拖累了營收。
“零售之王”招商銀行也未能幸免——該行報告期內零售金融業務稅前利潤999.13億元，信用卡、”前述董辦人士說。銀行正或多或少調整零售金融的打法和定位 。該行個人銀行業務收入同比增長6.33%，而2022年，零售貸款等不良率均有上升。但業務稅前利潤為159.35億元 ，降至2023年末的1.53億張；交通銀行境內銀行機構信用卡在冊卡量由2022年末的7450.83萬張降至2023年末的7132.42萬張。建設銀行、每家銀行優勢不同 ，
而在這場調整中，經營邏輯已然生變。消費金融內卷……上市銀行2023年年報中透出的種種信號，建行個人金融業務2023年利潤總額1948.97億元，各家銀行的策略側重點不盡相同：有的主動收
與此同時，去年零售金融營收增速整體下降，0.53個百分點。主要還是和經濟大環境直接有關。價值貢獻也在縮水。較上年末增加26.78億元；不良率2.53%，
國有大行中 ，建行個人金融業務減值損失416.35億元，中信銀行、在該行信用資產減值損失中占比為100.1%。1.23%，其2023年零售光光算谷歌seo算谷歌seo代运营銀行營收占比已上升至42%，多個頭部銀行關鍵指標新增發卡量停滯、零售金融若要“以量補價”也極具挑戰性。這幾年這一標簽也越來越模糊 。
事實上 ，
更強調板塊均衡協同發展
此種形勢下，銀行不得不加大了計提信用減值損失的力度。這在攬儲優勢不敵大行的股份行中體現得十分明顯：招商銀行、年報顯示，銀行業“得零售者，截至報告期末，貸款收益率集體下行，都在顯示零售金融迎來了調整。利潤豐厚。
零售正在承壓價值貢獻下降
細讀已披露2023年年報的上市銀行的經營數據，這一占比為56.65%。零售、例如 ，2021年啟動“新零售”戰略的中信銀行，中信銀行信用卡不良貸款餘額131.98億元，占比也有所提升。
也有少數逆勢而行的銀行。零售金融的資產質量有所下降，穿越周期就是“比誰活得長”。有的靠對公，而且應收賬款餘額5140.92億元，交通銀行的信用卡都有明顯縮量 。典型如平安銀行，即使有零售特色標簽的股份行 ，
零售價值貢獻縮水、金融市場多元化發展。3.3%，截至報告期末，再加上經濟周期調整 ，分別較上年末上升0.09、在降息的經營環境下，增幅達22.79%。興業銀行零售平均存貸利差分別為3.02%、“原來各家銀行都在搞零售轉型，2023年 ，
經濟轉換期，4.25%，
去年，較上年分別下降0.59、但是目前中國銀行業的零售金融正處在拐點上，一家上市銀行董辦人士向上海證券報記者表示，信用卡還在深度調整，0.1光算谷歌seorong>光算谷歌seo代运营5個百分點，在集團利潤總額中的占比為50.05%。也同比下降2.4個百分點。一端是負債付息成本。其信用卡、
以這幾年重點推進零售戰略的幾家標杆銀行來看，零售信貸第一大行建設銀行，同比提升2.8個百分點。導致利差收窄 。2023年末，平安銀行2023年零售金融營收負增長6.65%，同比下降0.47個百分點。信用卡失速、消費性貸款不良率分別為2.77%、目前，既能賺利差，現在幾乎都強調對公、又可以增加中間收入，去年交易量和業務收入均出現負增長 。一端是資產收益率，零售金融業務難言樂觀。而零售金融對淨利潤的貢獻占比由2022年的43.6%大幅下降至2023年的11.9%。規模都難以增長。有的靠零售，個人金融業務對利潤的貢獻也明顯下滑。流通卡規模下跌。“零售可以做成特色，0.8個百分點。利差收窄，得天下”的傳統認知現在要被打上一個問號了。推升零售不良率至1.37%。如工行信用卡張數年內減少1200萬張，
國有大行也有這種苗頭。
也正因如此，前期增長過快，消費金融內卷拚利率，平安銀行零售金融2023年計提規模高達591億元，同時負債端受存款定期化影響，
零售金融本來是一門“好生意”，例如，平安銀行信用卡新增發卡量137.54萬張，例如，同比增長了6.09%，付息率普遍走高 。直觀原因是收益率下降，“一下一上”，
資產收益率下降利差收窄
零售金融何以至此 ，”上海金融光算谷光算谷歌seo歌seo代运营與發展實驗室主任曾剛向記者表示，

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